段階金利とは何ですか？
「段階金利」というのは、当初10年間よりも11年目以降の金利をやや高く設定するものです。
これに対して「全期間同一固定金利」というのは、全返済期間にわたって金利が固定されているものです。
「段階金利」は当初10年間は「全期間固定金利」よりも次のようなメリットがあります。
●金利が低い。
●より多く借りることができる。
●毎月返済額が少ない。
●返済計画が立てやすい。
「段階金利」と「全期間同一固定金利」ではどちらが有利なのですか？
一般的に、長期固定金利が利用できるフラット35を取り扱っている金融機関では「前期間同一固定金利」のみとしているところが多いですが、中には「段階金利（二段階固定金利）」と「全期間同一固定金利」との選択性を採用しているところもあります。
フラット35でこの選択性を採用している場合は、返済期間が長期なら「全期間同一固定金利」が有利になり、短期なら「二段階固定金利」が有利になります。
それから、次のような場合には魅力はないのですが、金利差が大きければ必ずメリットがありますので、利用する前に必ず試算してシミュレーションしてからどちらを選択するかを決めるようにしたいものです。
●当初10年間と11年目以降の金利差があまりない二段階金利
●二段階金利の当初10年間の固定金利と全期間同一固定金利との金利差があまりない場合 |
「毎月払い」「ボーナス払い」とは？
住宅ローンは、サラリーマンなどの利用も多いので、「毎月払い」だけでなく「ボーナス払い※」を借入金返済の一定割合まで認めています。
ちなみに、公的融資の場合には、借入金返済の40％まで認められていて、50万円単位の返済となっていますが、民間融資の場合には、借入金返済の50％まで認められていて、10万円単位の返済が一般的となっています。
※正式には「ボーナス時増額返済」といいます。
ボーナス払いをあてにするのは危険ですか？
仮にボーナス払いを借入金返済の50％とすると、ボーナス払いなしと比較して毎月返済額は半分で済みますが、ボーナス時の返済は当然その分増額します。
また、ボーナスというのは企業の収益や景気に左右されるものであり、不確定要素の強い性格のものですから、総返済額ではほとんど変わらないからといっても、やはりボーナスをあまりあてにすることなく、毎月払いをベースに計画する方が無難といえます。 |
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